打开支付软件能对话下单、办信用卡附赠AI算力Token、手机银行内置专属智能金融管家……近段时间，一场集中式AI落地浪潮席卷零售金融一线。不同于往年AI仅停留在后台风控、客服机器人的辅助角色，本轮创新直接扎根用户每天高频使用的支付、信用卡、银行App三大核心入口，从交易链路、产品权益到全流程服务完成智能化重构。
一边是市场端加速跑马圈地，各类贴近普通人的AI金融产品密集上线；另一边，国家金融监督管理总局火速出台行业AI安全规范，为金融AI创新划定清晰边界。当前，行业正式进入“创新提速、规范并行”的全新发展阶段。
支付体系全面嵌入AI
两大巨头分路布局
本轮金融AI变革最先引爆的赛道，是全民高频使用的移动支付。
6月中旬，支付宝、微信支付两大头部平台密集完成产品重磅升级，相继上线原生AI支付能力，彻底打破传统App层层点击的操作模式，推动大众支付与生活服务从“手动操作时代”迈入“对话交互时代”。
6月16日，支付宝正式推出年度重要版本更新，上线自研原生AI助手“阿宝”，并将其设置为App一级核心入口，用户右滑即可快速唤醒。依托全新AI能力，支付宝实现了服务逻辑的全面重构，用户通过自然语言对话，就能一站式完成转账缴费、政务办理、充电桩查询、外卖点餐、打车出行等上万项民生与金融服务，AI可自主完成订单生成、号源预约、账单梳理等前置工作，大幅简化操作链路。
本次改版同时优化了个人资产管理体系，将余额查询、收支明细、账单体检等功能统一归集至“资产”板块，AI能够自动复盘用户消费习惯、梳理月度收支、生成省钱优化建议。为规避投资误导风险，平台明确该功能不提供具体基金购买推荐。在体验升级之外，支付宝严守资金安全底线，所有转账、扣款等核心资金交易，最终均需用户手动确认授权，AI仅承担辅助服务角色，无法自主支配用户资金。
紧随支付宝的迭代节奏，微信支付在6月17日推出差异化AI支付方案，上线AI专属卡功能，针对性解决AI智能体代为消费场景下的资金安全痛点。
据了解，该功能在微信零钱体系内搭建了独立隔离账户，相当于为各类AI智能体配备“专属限额钱包”，资金与用户主账户完全切割，从源头规避智能代付带来的超额消费、未知扣款等风险。据悉，目前AI专属卡已接入腾讯桌面智能体WorkBuddy，用户可通过智能体召唤美团生活助手，只需提出消费需求，AI即可自动完成比价、领券、团购下单等操作，最终支付核销仍由用户自主核验确认。
事实上，微信的AI生态布局早有铺垫。6月8日，微信开发者官方发布《关于开发者接入微信AI生态的指引》，正式对外开放小程序AI生态接入权限，持续落地内嵌于微信App的AI智能体体系。
头部C端产品迭代之外，国内支付底层基础设施也在同步智能化升级。银联、京东科技等行业机构持续加码AI技术落地，通过搭建新一代AI智能风控模型、制定智能代付标准化协议、优化交易风险识别体系等方式，完善行业智能支付底层能力，为全行业AI支付创新筑牢安全与合规基础，推动国内移动支付行业完成整体性、体系化的智能迭代。
信用卡权益迭代出新
算力Token成新福利
过去信用卡新户礼、积分权益多集中在机场贵宾厅、餐饮折扣、视频会员等生活娱乐领域，而今年信用卡赛道迎来颠覆性变化：AI算力Token、大模型会员、智能体使用额度，正式成为主流权益，有银行瞄准科技从业者、AI爱好者开辟全新差异化赛道。
在银行系信用卡AI权益创新中，招商银行落地国内银行业首张AI算力权益信用卡。南都湾财社记者从招行信用卡官网及掌上生活App获悉，近期该行推出运通工程师信用卡，针对性面向IT从业者、AI开发者及科技爱好者上线专属AI新户权益，将AI算力资源正式纳入信用卡标准新户礼体系。用户成功办卡并完成达标首刷后，可根据自身使用场景，自由选择适配的MiniMaxAI算力权益方案，覆盖专业开发、日常办公、综合部署等不同需求层级。
整套权益体系划分清晰、精准分层，既满足专业开发者高强度调模、多智能体并发运行、AI视频生成的专业需求，也兼顾普通职场用户文案创作、数据分析、智能办公的基础场景。
具体来看，针对不同类型的AI使用者和开发者，招行运通工程师卡提供三种权益计划。如，其中一种是面向频繁使用AI工具的专业开发者，提供1个月MiniMax Token Plan Max，包含每月18亿TokenM3用量，支持多Agent同时运行并配备每日AI视频生产额度；此外还有侧重长效日常使用，提供两个月稳定基础算力；以及综合档位则搭配云端部署服务，覆盖多样化AI使用需求。
银行之外，AI工具厂商也在反向跨界金融，推动信用卡权益范式进一步迭代。6月12日，知名AI工具Kimi正式官宣入局信用卡赛道，宣布将推出全球首张AI原生信用卡并开启意向预约登记，预计今年7月正式面世。
不同于银行“办卡送算力”的权益模式，Kimi信用卡打造出全新的价值闭环，将AI服务深度嵌入核心权益体系，用户日常消费产生的积分，可直接兑换Kimi算力额度、专属Agent使用权限及高级功能权益，真正实现“消费即积累生产力”。
据介绍，此卡将成为首张将AI服务纳入核心权益体系的消费凭证——持卡人的每一笔消费，均可转化为AI算力额度，直接兑换Agent使用额度、高级功能权限等。
Kimi官方表示：我们相信，AI应当如水、电、网络一般，成为普惠的生活基础设施。因此我们将和银行、卡组织伙伴一道，探索Token、信用卡积分相互流通的全新金融范式。
监管及时出台顶层规范
为金融AI创新划定安全底线
不过，随着金融AI产品密集落地、应用场景持续拓宽，行业快速迭代背后的风险隐患也逐步显现。模型算法不透明、智能交易存在不确定性、用户隐私泄露隐患、AI过度金融营销等问题慢慢凸显，行业亟需统一的治理标准与合规边界。
在此背景下，6月18日，国家金融监督管理总局正式发布《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》，为金融AI的开发与落地搭建起统一、规范的行业治理框架，精准直击当前市场创新痛点。
“当前，我国金融行业不断加大人工智能技术资源投入，加快人工智能应用场景落地，已形成一定的应用实践基础。金融监管总局密切跟踪人工智能发展动态，深入调研行业人工智能应用的现状、问题与挑战，在此基础上，研究制定了《指导意见》。”金融监管总局有关司局负责人答记者问时表示，目的是规范银行业保险业金融机构（以下简称金融机构）对人工智能的开发应用，有效防控人工智能技术应用可能带来的风险，推动数字金融高质量发展，有序推进人工智能科技创新与金融业务深度融合，引导金融领域人工智能应用朝着有益、安全、公平方向健康有序发展。
本次文件明确了行业四大发展原则：谁使用谁负责、自主可控、务实高效、安全发展，从顶层纠偏行业发展乱象。其中“谁使用谁负责”被置于首位，清晰压实金融机构主体责任，要求机构对自研、外包、合作引入的全部AI产品，在模型决策、资金交易、用户隐私保护等环节承担最终责任，杜绝技术外包带来的责任悬空、权责模糊问题。
同时，新规强调“务实高效”，坚决摒弃行业“为新而新、盲目跟风上大模型”的内卷现象，要求所有AI落地以真实业务需求为导向，平衡投入成本与实际业务价值。
在风险管控层面，新规建AI分级分类管控机制，明确将资金交易、资产评估、信贷审批、承保理赔等直接影响金融合约达成、关联用户核心资金与信用权益的场景，划定为高风险应用场景，并设置多重刚性风控闸门。新规要求，高风险AI应用须经机构风险管理委员会审批后方可落地；关键业务环节必须保留人工监督、复核干预机制，配套模型紧急停用、故障退出及人工替代备用流程；面向公众的高风险生成式AI应用，还需按要求向监管部门报备，严禁算法独立主导高风险金融决策。
数据隐私与算法合规方面，新规划定清晰红线，严禁用户姓名、身份证号、手机号、银行卡号等金融敏感个人信息，用于生成式AI模型训练与优化迭代。同时要求机构建立AI模型全生命周期管理制度，常态化监测算法运行状态、定期排查模型偏差、动态迭代优化，杜绝算法黑箱、模型幻觉带来的业务风险。此外，新规明确规范AI生成金融内容，严禁利用AI制作虚假金融宣传、诱导用户过度借贷，切实防范智能营销乱象。
博通咨询金融行业资深分析师王蓬博解读称，过往多数金融机构将AI迭代归为业务、科技部门的专项工作，缺乏顶层风控约束，这容易出现模型滥用、风控标准不一的问题。本次新规将AI应用从单纯的技术工具升级至机构战略风险管理范畴，通过完善顶层治理架构，推动AI决策逻辑与金融机构整体风险偏好全面对齐。
“未来，能否在保障隐私前提下构建高质量训练数据集，将成为银行AI能力建设的关键分水岭，也可能重塑其在智能风控、客户服务等领域的竞争格局。”王蓬博指出。
从支付场景的对话式交互、信用卡赛道的数字化权益革新，到手机银行的全场景智能服务，本轮金融AI迭代最大的特点，就是彻底摆脱了过往的概念化、样板式落地，真正融入普通用户的日常金融生活。零售金融的竞争重心，也从传统的费率优惠、渠道比拼，逐步转向智能化服务、数字化产品的竞争。
结合当前市场产品形态与最新监管规则来看，纯无人化、全自主式的AI金融服务短期内不会成为主流。行业已形成清晰的发展共识，AI的核心价值是优化服务流程、降低服务门槛、提升服务效率，而涉及资金安全、授信审批、权益发放的核心关键环节，始终保留人工与用户自主决策通道。
业内人士表示，未来金融AI将在监管框架下持续精细化迭代，以“技术创新+合规风控”的双轨模式，推动零售金融服务向更智能、更便捷、更安全的方向升级。
采写：南都·湾财社记者马青
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